杂论对话第23章 借贷与创业者

《借贷辩：在一贫如洗与创业之间架起命运的杠杆》 一、破题：从“无中生有”看借贷的本质 《史记·货殖列传》载：“子贷金钱千贯节驵会贪贾三之廉贾五之此亦比千乘之家。

”早在汉代借贷便已成为商人“以钱生钱”的杠杆——对一贫如洗的创业者而言借贷不是“饮鸩止渴”而是《周易·系辞》“变通者趋时者也”的实践：当资本成为创业的“第一块铺路石”借贷便是撬动时势的支点关键在“借得巧”“用得活”“守得住”。

二、历史镜鉴：借贷如何托起“白手起家”的传奇 （一）晋商崛起：从“贷粟”到“票号”的杠杆智慧 明初晋商王现“尝以贷粟起家用致饶裕”（《明实录》）其发迹始于向农户贷粮秋收后以“谷值+劳役”抵偿既解农户燃眉之急又获农田劳作之利——此为“小额借贷激活生产”的雏形。

至清代乔家始祖乔贵发“借银三两在包头开草料铺”靠“贷银购草→供给驼队→赚得脚银”的循环终成“晋商巨擘”印证《管子·轻重甲》“无委积则百姓偷生无货币则民不步”的论断：借贷是贫困者将“劳动力”“商业嗅觉”转化为资本的桥梁。

（二）张謇实业：借贷背后的“实业救国”逻辑 清末张謇弃官从商在《大生纱厂厂约》中坦言“集股60万两实到仅26万两余皆贷于钱庄”。

面对“一穷二白”的创业困境他以“纱厂资产抵押→贷银购设备→生产后以纱抵息”的模式将借贷变为“实业杠杆”——此等操作暗合《盐铁论》“富者非财也智也”：真正的创业者借的是“钱”用的是“智”靠的是“将借贷资本嵌入产业链”的布局能力。

（三）徽商“贷本经商”：风险共担的古代商业智慧 《徽商研究》载徽州子弟“初贾时或贷本于族人”形成“宗族借贷+伙计制”模式：族人贷银为“本”创业者为“掌事”盈利后“按股分润亏损则协商摊负”。

这种“借贷即合伙”的机制既解一贫如洗者的资金之困又暗合《周易·损卦》“损上益下民说无疆”的智慧——借贷的最高境界是将“单方负债”转化为“多方共赢”让资本成为连接“穷者能力”与“富者资源”的纽带。

三、借贷的“杠杆三重境”：从“救命”到“破局” （一）初级：借贷是“生火的燧石”——解生存之困 《宋书·何承天传》记“贫民贷种粮于富户春借秋还加息三成”此为农耕时代的“生产性借贷”。

对创业者而言初期借贷或为租一间铺面、购一批原料如明代杭州机户“贷银于当铺买丝织绸售于市舶司”靠借贷完成“从无产者到小业主”的身份转换——正如《韩非子·说林下》“假舆马者非利足也而致千里”借贷是让贫困者“借外力达己志”的“舆马”。

（二）中级：借贷是“拓路的斧钺”——破资源之限 宋代“赊卖”制度堪称早期“信用借贷”：《东京梦华录》载“凡货物客贩赊卖物货多是行户记姓名凭信取货”小商贩凭信用赊货卖完后再结账实质是“用未来收益抵押当下资源”。

近代周学熙创办启新洋灰公司“贷银于北洋官银号引进德国设备”将借贷资金用于技术升级突破传统手工业的产能瓶颈——此为“借资本之力换赛道竞争”的典范暗合《淮南子·主术训》“智不足以为治勇不足以为强则人材不足任明也”：当个人资本不足以匹配野心借贷便是“借他人之资补己之短”的破局关键。

（三）高级：借贷是“驭势的缰绳”——乘时势之风 《史记·吕不韦列传》载吕不韦“贷千金于子楚助其归国争位”看似“政治投机”实则是“借资本杠杆押注时势”。

对创业者而言最高明的借贷不是“缺啥补啥”而是“预判趋势借资布局”：如晚清叶澄衷“贷银囤购五金器材恰逢洋务运动兴起成‘五金大王’”——此等操作暗合《孙子兵法》“善战者求之于势不责于人”：借贷的终极价值是让一贫如洗者抓住“时势的风口”用资本杠杆放大“趋势红利”。

四、风险警示：历史上的“借贷之鉴” （一）勿入“饮鸩止渴”之 trap——记明代“羊羔利”之祸 《明季北略》载明末富户放“羊羔利”“正月贷银十两十二月还二十两”贫民“借贷充商终因息重破产卖田鬻子”。

此等苛贷恰如《管子·治国》警示的“今人有五子不为多子又有五子大父未死而有二十五孙是以人民众而财货寡事力劳而供养薄”——创业借贷需守“合理利率”底线如晋商“月息三分”的行规既保贷方利益又留借方生机。

（二）忌做“杠杆失控”之人——鉴胡雪岩“豪贷崩盘” 本小章还未完请点击下一页继续阅读后面精彩内容！。

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